Question 1

Peut-on changer d'assurance emprunteur à tout moment ?

Accepted Answer

Oui. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier et remplacer votre assurance de prêt à n'importe quel moment, sans attendre de date anniversaire et sans frais. La seule condition est que le nouveau contrat offre des garanties au moins équivalentes à l'ancien. C'est précisément là que se jouent les milliers d'euros d'économies, et c'est le type de dossier que nous montons pour vous de bout en bout.

Question 2

Comment changer d'assurance de prêt immobilier sans frais ?

Accepted Answer

Le principe est simple : vous souscrivez un nouveau contrat équivalent, puis vous demandez la substitution à votre banque par lettre recommandée. La banque dispose de dix jours ouvrés pour répondre et ne peut refuser si l'équivalence des garanties est respectée. Nous nous chargeons de toute la démarche — comparaison, montage, courrier, relances — pour que vous n'ayez rien à gérer.

Question 3

Combien peut-on économiser en changeant d'assurance emprunteur ?

Accepted Answer

Tout dépend de votre profil : âge, état de santé, montant et durée restante du prêt. L'économie atteint fréquemment plusieurs milliers d'euros sur la durée du crédit, parfois jusqu'à la moitié du coût de l'assurance. Le plus simple est de faire chiffrer votre situation précise : un échange rapide suffit pour savoir ce que vous pourriez récupérer.

Question 4

La banque peut-elle refuser une délégation d'assurance ? Que faire ?

Accepted Answer

Elle ne peut refuser que pour un motif légitime : garanties non équivalentes ou dossier incomplet, et ce refus doit être justifié par écrit. En pratique, beaucoup de refus tiennent à un détail de garantie mal calibré. C'est exactement ce qu'un courtier sait anticiper pour que votre demande passe du premier coup.

Question 5

Qu'est-ce que l'équivalence des garanties et comment la prouver ?

Accepted Answer

La banque compare votre nouveau contrat au sien sur une liste de critères qu'elle a elle-même définie (décès, invalidité, incapacité de travail…). Le nouveau contrat doit couvrir au moins le même niveau sur ces critères. Nous lisons cette grille pour vous et sélectionnons un contrat qui coche toutes les cases, ce qui évite les allers-retours fastidieux.

Question 6

Assurance de groupe ou délégation : laquelle choisir ?

Accepted Answer

L'assurance de groupe proposée par la banque est mutualisée : un tarif moyen pour tout le monde. La délégation applique un tarif personnalisé, souvent bien plus avantageux pour les profils jeunes, non-fumeurs ou en bonne santé. Un comparatif sur votre situation tranche la question en quelques minutes, gratuitement et sans engagement.

Question 7

Quand le questionnaire médical n'est-il plus obligatoire ?

Accepted Answer

Depuis la loi Lemoine, il est supprimé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et remboursés avant votre soixantième anniversaire. Au-delà de ces seuils, un questionnaire reste nécessaire, mais une bonne présentation du dossier change beaucoup de choses. Nous vous aidons à le remplir correctement pour éviter surprimes et exclusions inutiles.

Question 8

Qu'est-ce que la surprime tabac et comment l'éviter ?

Accepted Answer

Les assureurs classent « fumeur » toute personne ayant consommé de la nicotine, cigarette électronique comprise, au cours des derniers mois, avec une cotisation majorée à la clé. Bonne nouvelle : après une période d'arrêt complet, vous pouvez demander à repasser « non-fumeur » et faire baisser votre prime. Si vous êtes concerné, parlons-en : il y a souvent des marges de manœuvre.

Question 9

Qu'est-ce que la convention AERAS et le droit à l'oubli ?

Accepted Answer

La convention AERAS facilite l'accès à l'assurance et au crédit des personnes ayant ou ayant eu un problème de santé aggravé. Le « droit à l'oubli » permet, après un délai désormais réduit pour certaines pathologies, de ne plus avoir à déclarer un ancien cancer ou une hépatite C. Ces situations demandent un accompagnement fin : c'est là qu'un courtier fait vraiment la différence.

Question 10

Qu'est-ce qu'un prêt in fine et pour qui est-il intéressant ?

Accepted Answer

Dans un prêt in fine, vous ne remboursez que les intérêts pendant toute la durée du crédit, puis le capital en une seule fois à la fin. Il s'adresse surtout aux profils patrimoniaux disposant d'une épargne, dans une logique d'investissement locatif ou d'optimisation fiscale. C'est un montage qui se réfléchit au cas par cas : l'occasion idéale d'un premier échange avec le cabinet.

Question 11

Prêt in fine ou prêt amortissable : lequel choisir pour un investissement locatif ?

Accepted Answer

L'amortissable coûte moins cher en intérêts ; l'in fine en coûte davantage, mais ces intérêts sont déductibles des revenus fonciers, ce qui peut alléger fortement votre fiscalité tout en préservant votre trésorerie. Le bon choix dépend de votre tranche d'imposition et de votre patrimoine. Nous chiffrons les deux scénarios côte à côte pour que la décision devienne évidente.

Question 12

Comment fonctionne le nantissement d'une assurance vie pour garantir un prêt ?

Accepted Answer

Vous mettez votre contrat d'assurance vie en garantie au profit de la banque, sans le perdre : vous en restez propriétaire et il continue de fructifier. La banque devient simplement premier bénéficiaire jusqu'au remboursement du prêt. C'est une garantie souple et souvent moins coûteuse qu'une hypothèque, que nous vous aidons à structurer proprement.

Question 13

Nantissement ou hypothèque : quelle garantie est la moins chère ?

Accepted Answer

Le nantissement évite les frais de notaire et de mainlevée liés à l'hypothèque, ce qui le rend généralement moins onéreux lorsque vous disposez déjà d'une épargne à mettre en garantie. L'hypothèque reste pertinente quand aucune épargne n'est mobilisable. Le bon arbitrage dépend de votre situation patrimoniale, et c'est exactement ce que nous analysons avec vous.

Question 14

Qu'est-ce qu'un crédit lombard et comment ça marche ?

Accepted Answer

Le crédit lombard est une avance de trésorerie garantie par vos placements financiers (assurance vie, portefeuille de titres…), sans avoir à les vendre. Il permet de saisir une opportunité ou de financer un projet tout en gardant vos placements investis. C'est un outil patrimonial puissant mais technique : raison de plus pour le monter avec un spécialiste.

Question 15

Peut-on emprunter sans assurance emprunteur quand on est patrimonial ?

Accepted Answer

Oui, c'est envisageable dans certains montages, notamment lorsqu'un nantissement sécurise la banque autrement que par l'assurance. Cela peut représenter une économie importante pour les profils que l'assurance coûte cher en raison de l'âge ou de la santé. Encore faut-il convaincre la banque : nous savons présenter ce type de dossier auprès de nos partenaires.

Question 16

Comment financer un achat immobilier sans apport quand on a un gros patrimoine ?

Accepted Answer

Quand l'apport en liquidités n'est pas souhaité, on peut s'appuyer sur le patrimoine existant — nantissement, prêt in fine, garanties adaptées — pour obtenir un financement intégral. L'idée est de faire travailler votre patrimoine plutôt que de l'entamer. Ces stratégies se construisent sur mesure : discutons de la vôtre.

Question 17

Quels sont les avantages fiscaux du prêt in fine ?

Accepted Answer

Les intérêts, plus élevés que dans un prêt classique, sont intégralement déductibles de vos revenus fonciers, ce qui peut réduire voire effacer votre imposition sur ces loyers. Couplé à un placement nanti, le montage optimise à la fois la fiscalité et la constitution d'épargne. C'est un levier réservé aux bons profils : vérifions ensemble s'il est fait pour vous.

Question 18

Quelle prévoyance pour un travailleur indépendant ou un dirigeant ?

Accepted Answer

Le régime obligatoire des indépendants ne couvre que partiellement les coups durs. Une prévoyance individuelle vient compléter ce socle pour maintenir vos revenus en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. C'est la première brique de protection d'un TNS, à calibrer selon vos charges et votre famille : un audit gratuit permet d'y voir clair sur ce qui vous manque réellement.

Question 19

Que couvre vraiment le régime obligatoire des TNS en cas d'arrêt de travail ?

Accepted Answer

Il verse des indemnités journalières après un délai de carence, plafonnées et calculées sur un revenu de référence souvent inférieur à vos revenus réels ; l'invalidité et le décès y sont mal couverts. Autrement dit : un filet, pas un parachute. Nous chiffrons l'écart entre cette couverture et vos besoins réels, pour le combler intelligemment.

Question 20

Comment choisir le montant de ses indemnités journalières ?

Accepted Answer

On part de vos charges fixes, personnelles et professionnelles, et du revenu que vous devez maintenir si vous ne pouvez plus travailler. Trop bas, vous êtes mal protégé ; trop haut, vous payez pour rien. Ce dimensionnement est un vrai travail d'orfèvre, et c'est précisément ce que nous faisons avec chaque client.

Question 21

Quelle franchise choisir pour sa prévoyance (3, 15, 30, 90 jours) ?

Accepted Answer

La franchise est le délai avant le déclenchement des indemnités : plus elle est courte, plus elle coûte cher ; plus elle est longue, plus elle suppose une trésorerie capable de tenir. Le bon choix dépend de votre épargne de précaution et de votre activité. Nous vous aidons à trouver l'équilibre entre coût de la cotisation et sécurité réelle.

Question 22

Quelle différence entre indemnisation forfaitaire et indemnitaire ?

Accepted Answer

En forfaitaire, vous touchez un montant fixe défini à la souscription, quel que soit votre revenu du moment. En indemnitaire, l'assureur verse en fonction de la perte réellement justifiée, ce qui peut réserver des surprises au moment du sinistre. Le forfaitaire évite bien des litiges : nous vous orientons vers la formule la plus sûre pour votre profil.

Question 23

Qu'est-ce que la loi Madelin et comment déduire ses cotisations ?

Accepted Answer

Le cadre Madelin permet aux TNS, hors micro-entrepreneurs, de déduire leurs cotisations de prévoyance de leur bénéfice imposable, dans certains plafonds. En contrepartie, les prestations versées sont fiscalisées. C'est un avantage non négligeable, mais qui doit être bien paramétré : un point que nous optimisons systématiquement.

Question 24

Quelles sont les exclusions fréquentes (dos, dépression, burn-out) ?

Accepted Answer

Beaucoup de contrats excluent ou limitent fortement les affections dorsales et psychiques (mal de dos, dépression, burn-out), pourtant parmi les premières causes d'arrêt de travail. Lire ces clauses avant de signer est essentiel. Nous décryptons les conditions générales pour vous éviter la mauvaise surprise le jour du sinistre.

Question 25

Barème d'invalidité fonctionnel ou professionnel : quelle différence ?

Accepted Answer

Le barème fonctionnel mesure votre incapacité dans la vie courante ; le barème professionnel, ou croisé, tient compte de votre incapacité à exercer votre métier — bien plus protecteur. Pour un chirurgien, un artisan ou un dentiste, la nuance change tout. C'est le genre de détail que nous vérifions ligne à ligne dans votre contrat.

Question 26

Quelle mutuelle santé choisir quand on est indépendant ?

Accepted Answer

La bonne mutuelle dépend de vos postes de dépense réels : optique, dentaire, hospitalisation, médecines douces… Payer pour des garanties inutiles est aussi regrettable que d'être mal couvert sur l'essentiel. Nous comparons votre contrat actuel à des offres adaptées à votre profession pour ajuster au plus juste.

Question 27

La mutuelle est-elle déductible en loi Madelin pour un TNS ?

Accepted Answer

Oui : comme la prévoyance, les cotisations de mutuelle santé sont déductibles dans le cadre Madelin pour les TNS éligibles, dans certains plafonds. C'est un levier d'optimisation souvent sous-exploité. Nous vérifions que votre contrat est bien éligible et correctement déclaré.

Question 28

Comment bien comparer les garanties d'une mutuelle ?

Accepted Answer

Ne regardez pas seulement le tarif : comparez les niveaux de remboursement poste par poste, les plafonds annuels et les délais de carence. Une mutuelle « pas chère » peut coûter cher au premier gros soin. Nous mettons les contrats à plat, côte à côte, pour une comparaison vraiment lisible.

Question 29

Quelle différence entre la Sécurité sociale des indépendants et une mutuelle ?

Accepted Answer

La Sécurité sociale rembourse une base limitée ; la mutuelle prend le relais sur le reste à charge : dépassements d'honoraires, optique, dentaire, chambre particulière. L'une ne remplace pas l'autre, elles se complètent. Nous vous aidons à dimensionner la complémentaire qui colle à vos besoins réels.

Question 30

Peut-on changer de mutuelle TNS à tout moment ?

Accepted Answer

Après une première année d'engagement, vous pouvez résilier votre mutuelle à tout moment, sans frais ni justificatif. Changer est donc simple dès lors qu'on a trouvé mieux. Faites-nous part de votre contrat actuel : un comparatif rapide dira s'il y a matière à l'améliorer.

Question 31

Que veulent dire les remboursements en « % BR » ou « 300 % » ?

Accepted Answer

Ces pourcentages se réfèrent à la base de remboursement de la Sécurité sociale. Un remboursement à 300 % signifie que la mutuelle couvre jusqu'à trois fois cette base, ce qui est utile face aux dépassements d'honoraires. C'est un langage technique : nous le traduisons en remboursements concrets pour vos soins courants.

Question 32

Comment fonctionne le PER et à qui s'adresse-t-il ?

Accepted Answer

Le Plan d'Épargne Retraite est un placement de long terme : vous épargnez pendant votre vie active, l'argent est bloqué jusqu'à la retraite sauf cas particuliers, puis récupéré en capital ou en rente. Il s'adresse à tous, mais devient particulièrement intéressant dès lors que vous êtes imposé. Un bilan rapide permet de savoir s'il a sa place dans votre stratégie.

Question 33

Quel est l'avantage fiscal du PER selon ma tranche d'imposition ?

Accepted Answer

Les versements sont déductibles de votre revenu imposable : plus votre tranche est élevée (30 %, 41 %, 45 %), plus l'économie d'impôt immédiate est forte. À 41 %, 1 000 € versés ne vous coûtent réellement que 590 €. Notre simulateur vous donne l'ordre de grandeur, et nous affinons ensuite selon votre situation.

Question 34

Dans quels cas peut-on débloquer son PER avant la retraite ?

Accepted Answer

La loi prévoit plusieurs déblocages anticipés : achat de la résidence principale et « accidents de la vie » (invalidité, décès du conjoint, fin de droits au chômage, surendettement, liquidation judiciaire). En dehors de ces cas, l'épargne reste bloquée, c'est la contrepartie de l'avantage fiscal. Nous vous expliquons clairement ces règles avant toute souscription.

Question 35

Sortie en capital ou en rente : que choisir et quelle fiscalité ?

Accepted Answer

À la retraite, vous pouvez récupérer votre PER en capital, en une ou plusieurs fois, en rente, ou en combinant les deux. La fiscalité diffère selon que vous avez déduit ou non vos versements et selon le mode de sortie. C'est un arbitrage à préparer en amont : nous le projetons avec vous pour éviter les mauvaises surprises fiscales.

Question 36

Faut-il déduire ou non ses versements PER de ses revenus ?

Accepted Answer

Déduire à l'entrée est intéressant si vous êtes fortement imposé aujourd'hui et que vous le serez moins à la retraite. Ne pas déduire peut être pertinent pour les contribuables peu ou pas imposés. Ce choix structure toute la rentabilité du PER : autant le décider avec un conseil avisé.

Question 37

PER ou assurance vie : lequel privilégier pour préparer sa retraite ?

Accepted Answer

Le PER offre l'avantage fiscal à l'entrée mais bloque l'épargne ; l'assurance vie reste disponible à tout moment et avantageuse dans la durée. Les deux sont souvent complémentaires plutôt que concurrents. Nous construisons l'équilibre entre les deux en fonction de vos objectifs et de votre horizon.

Question 38

Combien verser sur un PER pour optimiser ses impôts ?

Accepted Answer

Le bon montant dépend de votre plafond d'épargne retraite disponible et de l'économie d'impôt visée, sans déséquilibrer votre budget. Verser « juste ce qu'il faut » avant la fin de l'année est un grand classique d'optimisation. Nous calculons le versement optimal pour votre foyer.

Question 39

Que devient le PER en cas de décès du titulaire ?

Accepted Answer

Selon la nature du plan et votre âge au décès, le capital est transmis à vos bénéficiaires avec une fiscalité spécifique, parfois proche de celle de l'assurance vie. La rédaction de la clause bénéficiaire est donc déterminante. C'est un point que nous traitons toujours lors de la mise en place.

Question 40

Assurance vie ou contrat de capitalisation : quelles différences ?

Accepted Answer

Les deux fonctionnent de façon très proche pour l'épargne, mais diffèrent à la transmission : l'assurance vie bénéficie d'une fiscalité successorale avantageuse, tandis que le contrat de capitalisation entre dans la succession et peut se transmettre par donation. Le choix dépend de votre objectif patrimonial. Nous vous aidons à utiliser le bon outil au bon moment.

Question 41

Comment fonctionne la fiscalité de l'assurance vie après 8 ans ?

Accepted Answer

Après huit ans, vos retraits bénéficient d'un abattement annuel sur les gains et d'une fiscalité réduite, ce qui en fait une enveloppe particulièrement efficace dans la durée. Avant huit ans, la fiscalité reste correcte mais moins favorable. C'est pourquoi il est souvent malin d'ouvrir un contrat tôt, même avec peu : prenons date ensemble.

Question 42

Quelle différence entre fonds en euros et unités de compte ?

Accepted Answer

Le fonds en euros garantit votre capital mais rapporte peu ; les unités de compte visent un meilleur rendement, en contrepartie d'un risque de perte. Le bon dosage dépend de votre horizon et de votre tolérance au risque. Nous construisons une allocation équilibrée, ni trop frileuse, ni trop exposée.

Question 43

Comment bien rédiger sa clause bénéficiaire ?

Accepted Answer

C'est la clause qui désigne qui recevra le capital à votre décès, et une formulation imprécise peut tout compromettre. Elle doit refléter votre situation familiale et vos intentions, parfois sur plusieurs niveaux. Nous la rédigeons avec vous, car c'est souvent là que se joue la réussite d'une transmission.

Question 44

Quels sont les frais à surveiller sur un contrat d'assurance vie ?

Accepted Answer

Frais sur versement, frais de gestion annuels, frais d'arbitrage : sur vingt ans, ils pèsent lourd sur la performance. Beaucoup de contrats anciens sont chargés en frais sans que leur détenteur s'en rende compte. Nous auditons votre contrat actuel pour vérifier qu'il ne vous coûte pas plus qu'il ne rapporte.

Question 45

L'assurance vie est-elle soumise aux droits de succession ?

Accepted Answer

Dans une large mesure, non : les capitaux transmis via l'assurance vie échappent en grande partie aux droits de succession, dans certaines limites et selon l'âge auquel les versements ont été effectués. C'est l'un des outils de transmission les plus efficaces en France. Encore faut-il l'utiliser correctement : c'est notre métier.

Question 46

Comment choisir une mutuelle quand on est retraité ?

Accepted Answer

À la retraite, vos besoins de santé évoluent : hospitalisation, optique, dentaire et audioprothèses prennent souvent le pas sur le reste. La bonne mutuelle est celle qui renforce ces postes sans vous faire payer des garanties devenues inutiles. Un comparatif personnalisé permet d'ajuster sans se tromper.

Question 47

Quelles garanties privilégier après 60 ans ?

Accepted Answer

On regarde en priorité l'hospitalisation (chambre particulière, dépassements), le dentaire, l'optique et l'audiologie, postes où le reste à charge grimpe vite. L'objectif est d'être bien couvert là où ça compte vraiment. Nous vous aidons à cibler les garanties utiles plutôt que de payer pour du superflu.

Question 48

Comment réduire le coût de sa mutuelle à la retraite ?

Accepted Answer

La cotisation augmente souvent avec l'âge, mais une mise en concurrence régulière permet de retrouver un bon rapport garanties / prix. Beaucoup de retraités paient une mutuelle d'entreprise prolongée bien plus chère qu'une offre adaptée. Faites-nous part de votre contrat : il y a souvent des économies à la clé.

Question 49

Peut-on garder la mutuelle de son entreprise après le départ en retraite ?

Accepted Answer

Oui, la portabilité permet de conserver le contrat collectif un certain temps, mais souvent à un tarif majoré qui finit par dépasser celui d'une mutuelle individuelle bien choisie. Il vaut la peine de comparer avant de reconduire par défaut. Nous faisons le calcul pour vous, sans engagement.

Question 50

La mutuelle d'entreprise est-elle obligatoire pour l'employeur ?

Accepted Answer

Oui : tout employeur du privé doit proposer une complémentaire santé collective à ses salariés et en financer au moins la moitié. Au-delà de l'obligation, c'est un véritable outil d'attractivité et de fidélisation. Nous vous aidons à mettre en place un contrat conforme et compétitif, sans paperasse inutile.

Question 51

Comment mettre en place une mutuelle collective ?

Accepted Answer

La mise en place passe par un acte juridique — décision unilatérale, accord ou référendum — définissant les garanties et la répartition du financement. Mal cadrée, elle peut faire perdre les avantages sociaux et fiscaux. Nous gérons à la fois le choix du contrat et le formalisme, pour que tout soit carré.

Question 52

Quel est le coût d'une mutuelle collective pour l'employeur ?

Accepted Answer

L'employeur finance au minimum la moitié de la cotisation, le reste étant à la charge du salarié, avec des cotisations qui bénéficient d'avantages sociaux et fiscaux sous conditions. Le coût réel dépend des garanties et de la structure de l'effectif. Demandez-nous un chiffrage adapté à votre entreprise.

Question 53

Prévoyance collective : qu'est-ce qui est obligatoire pour les cadres ?

Accepted Answer

Pour les cadres, l'employeur doit obligatoirement cotiser à une garantie décès à hauteur d'un minimum réglementaire. C'est une obligation souvent méconnue qui peut engager la responsabilité de l'entreprise. Nous vérifions votre conformité et optimisons la couverture de vos équipes.

Question 54

Quels avantages fiscaux et sociaux pour l'entreprise ?

Accepted Answer

Les cotisations patronales aux contrats collectifs santé et prévoyance bénéficient, sous conditions de contrat responsable et de caractère collectif et obligatoire, d'exonérations sociales et d'une déductibilité fiscale. Bien structuré, le dispositif est gagnant pour l'entreprise comme pour les salariés. Nous veillons à cocher toutes les conditions.

Question 55

Comment changer de contrat collectif santé / prévoyance ?

Accepted Answer

Un contrat collectif peut être remis en concurrence et résilié dans le respect de son échéance et du formalisme social. Beaucoup d'entreprises conservent par habitude un contrat devenu trop cher ou mal adapté. Nous réalisons l'audit et pilotons la transition de bout en bout.

Question 56

Différence entre PEE, PER collectif (PERECO) et PERO ?

Accepted Answer

Le PEE est une épargne disponible à moyen terme, autour de cinq ans ; le PER collectif (PERECO) prépare la retraite avec une sortie en capital ou en rente ; le PER obligatoire (PERO) concerne des catégories de salariés avec des versements obligatoires. Chacun répond à un objectif différent. Nous vous aidons à choisir la bonne combinaison pour votre entreprise.

Question 57

Comment fonctionnent l'intéressement et la participation ?

Accepted Answer

Ce sont deux dispositifs qui redistribuent une partie des résultats ou des performances de l'entreprise aux salariés, dans un cadre social et fiscal avantageux. La participation devient obligatoire au-delà d'un certain effectif, tandis que l'intéressement reste facultatif et très souple. Bien utilisés, ils motivent les équipes tout en optimisant les charges : parlons-en.

Question 58

Quels avantages fiscaux de l'épargne salariale pour le dirigeant ?

Accepted Answer

Dans les TPE et PME, le dirigeant, et parfois son conjoint collaborateur, peut souvent bénéficier lui-même des dispositifs, avec une fiscalité allégée par rapport à une rémunération classique. C'est l'un des leviers les plus efficaces pour se rémunérer autrement. Nous étudions votre cas pour en tirer le meilleur parti.

Question 59

L'abondement employeur : comment ça marche et quels plafonds ?

Accepted Answer

L'abondement est un versement complémentaire de l'entreprise venant « booster » l'épargne du salarié, dans des plafonds réglementés et avec un régime social et fiscal favorable. C'est un coup de pouce apprécié et fiscalement malin. Nous calibrons l'abondement pour qu'il serve à la fois vos salariés et votre entreprise.

Question 60

L'épargne salariale est-elle intéressante dans une TPE / PME ?

Accepted Answer

Oui, et de plus en plus : des dispositifs simplifiés permettent désormais aux très petites structures d'en profiter, avec un réel intérêt pour le dirigeant. C'est souvent une bonne alternative à une hausse de salaire chargée. Un échange rapide suffit pour voir ce que cela donnerait chez vous.

Question 61

Qu'est-ce qu'une assurance homme clé et à quoi sert-elle ?

Accepted Answer

C'est une assurance souscrite par l'entreprise sur une personne dont l'activité est vitale : dirigeant, commercial déterminant, expert technique. En cas de décès ou d'invalidité de cette personne, l'entreprise reçoit un capital pour absorber le choc et se réorganiser. C'est une protection souvent oubliée des PME, que nous dimensionnons avec vous.

Question 62

Quelle entreprise a besoin d'une assurance homme clé ?

Accepted Answer

Toute structure dont la disparition d'une personne mettrait en péril le chiffre d'affaires, les relations bancaires ou la continuité : start-up, cabinet, PME reposant sur son fondateur. Plus la dépendance à une personne est forte, plus le besoin est réel. Un diagnostic rapide révèle votre exposition.

Question 63

Comment calculer le capital à assurer pour un homme clé ?

Accepted Answer

On estime la perte financière liée à l'absence de la personne : chiffre d'affaires en jeu, coût de remplacement, remboursement des emprunts en cours. Le capital doit permettre à l'entreprise de tenir le temps de rebondir. Nous menons ce calcul avec vous pour ne ni sous-assurer, ni sur-assurer.

Question 64

Quel est le régime fiscal de l'assurance homme clé ?

Accepted Answer

Les cotisations sont en principe déductibles du résultat de l'entreprise, et l'indemnité perçue est imposable, avec une possibilité d'étalement pour amortir le choc fiscal. Bien montée, l'opération est fiscalement cohérente. Nous veillons à la structurer dans les règles.

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