Prévoyance TNS, Comprendre

Indemnités journalières, invalidité, décès : la protection sociale que vous devez construire vous-même.

Le régime obligatoire des TNS couvre peu et tard. Une prévoyance bien calibrée est la première brique de la sérénité d'un travailleur indépendant ou d'un dirigeant non salarié.

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Pourquoi c'est central

Le régime obligatoire des TNS : un filet, pas un parachute.

Le régime de base verse des IJ après une carence de 3 jours, plafonnées et calculées sur un revenu de référence souvent inférieur au revenu réel. L'invalidité est mal indemnisée, le capital décès est faible.

Une prévoyance individuelle vient compléter ce socle : c'est elle qui maintient le niveau de vie du foyer en cas de coup dur, et qui sécurise l'activité de l'entreprise.

Les quatre garanties à comprendre.

Indemnités journalières (IJ)

Compensent la perte de revenu en cas d'arrêt de travail. Montant exprimé en € / jour, après une franchise (3, 7, 15, 30, 90 jours). À calibrer en fonction de la trésorerie de l'entreprise et des charges fixes du foyer.

Invalidité permanente

Rente versée en cas d'invalidité partielle ou totale. Lecture du barème : barème croisé fonctionnel / professionnel, barème spécifique profession, seuil de déclenchement (souvent 16 % ou 33 %).

Décès, capital et rentes

Capital décès, rente de conjoint, rente éducation pour les enfants. À articuler avec la clause bénéficiaire de l'assurance vie et le régime matrimonial.

Cadre fiscal Madelin

Pour les TNS éligibles (hors micro-entrepreneurs), les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable dans des plafonds. En contrepartie, les prestations sont fiscalisées.

Points de vigilance

Ce que les comparateurs ne disent pas.

Exclusions sensibles : affections dorsales et psychiques (dos, dépression, burn-out) souvent exclues ou soumises à une franchise majorée. Lire les conditions générales avant de signer.
Définition de l'invalidité : barème croisé (fonctionnel + professionnel) plus protecteur qu'un barème purement fonctionnel.
Mode d'indemnisation des IJ : indemnitaire (sur justificatifs de perte) ou forfaitaire (montant fixe). Le forfaitaire évite les contestations.
Franchise : une franchise courte coûte cher en cotisations, une franchise longue suppose une trésorerie d'entreprise solide.
Revalorisation des rentes en cours de service, souvent oubliée mais déterminante sur 20 ans d'invalidité.

Aller plus loin

Calibrer la prévoyance qui correspond à votre situation.

Lecture des conditions générales, comparaison des barèmes d'invalidité, choix de la franchise, articulation avec la trésorerie de l'entreprise : notre accompagnement structure votre prévoyance comme un dispositif sur mesure.

Notre accompagnement prévoyance

Mentions

*Informations à caractère général, ne constituant ni un conseil personnalisé, ni une recommandation d'achat. Les garanties citées dépendent du contrat et de l'assureur.
*Régime fiscal Madelin en vigueur au 26 mai 2026, susceptible d'évoluer. Micro-entrepreneurs non éligibles au cadre Madelin.